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關於退休保障,我希望早知的是......

由財務策劃到生活安排,退休人士分享親身經歷。

Adam Zoll 20/10/14

退休保障是長綫的財務規劃,但金錢並不是全盤考慮。除了儲多少錢,退休後做甚麼、住哪裡都是影響能否享受退休的因素。

我們訪問了一群退休人士,了解他們對退休規劃或退休生活上感到最遺憾的事。有些答案非常出人意表,例如有退休人士說,他們發現有部份親友妒忌甚至討厭他們有能力退休。有的答案則屬意料之內,譬如是金融海嘯大大蠶蝕了他們的退休金。

一名在51歲時退休的受訪者表示,退休後本來一切安穩,就在第17年(2006年至07年),他決定把大部份資產都投放於REIT,結果當然是損失慘重。「現在我將個別投資佔總資產的上限設於10%。」

金融危機對另一位受訪者來說卻代表機會。「我在2009年初市場一片蕭條時退休,如果我早知那是新一次牛市的起點,就可以省卻不少焦慮。」

當然,不少退休人士都埋怨聯儲局長時間將利率維持於歷史低位。如果早知道聯儲局會為了控制經濟而犧牲儲蓄戶的利益,他們的退休保障投資計劃可能有所不同。

也有不少人認為,如何改變看待金錢的心態才是困難的部份。有人表示自己花了不少時間才克服到「不再有收入」的恐懼。有人表示退休多年後才發覺自己過慮了。「雖然我不是很富有,但基本上足夠應乎我理想的生活有餘。我應該相信自己的計算,好好享受而非作不必要的憂慮。」

有受訪者提醒我們不要忽視健康和醫療保健支出,認為健康才是最影響能否享受退休生活的關鍵。有受訪者說原來適應退休比想像中困難,尤其是沒有工作後的新自由。

退休保障除了是財務計算,還要預備許多生活和心理上的轉變。有受訪者表示自己早已為退休做好準備,但在60歲退休後卻發覺退休得太早,於是再次投身職場。「那種自由當然很可貴,但也會讓人失去重心。」社交圈子(尤其是工作圈子)縮小,也令許多人感到不習慣。

許多人會於退休後當義工,但過度投入也可能會做成問題。有受訪者後悔自己一退休就急急投入做義工,「其實可以先休息一下,享受一兩年戶外休閒活動,而非剛退休就讓另一份沒有薪金的工作綑住。」

一名受訪者回答「關於退休保障,我希望早知的是……」時說:「我希望早知這世界並沒有那麼多可以早知的事。我在1996年退休,多年來經歷了年輕時根本無法想像的科網股泡沫、全球經濟相互牽連、刻意維持的超低利率、環球恐怖襲擊等等。未來是無法預計的。」他因此寄語年輕人,「要為所有想像到的情景做好準備,再預留大量空間去應付你無法想像的事,那將會是大量的。」

作者簡介 Adam Zoll

Adam Zoll  

Adam ZollMorningstar.com助理編輯。